Грошові питання актуальні для будь-якого агровиробника. Фермерам-початківцям гроші потрібні для старту. Вже великим господарствам — для розвитку. І якщо бабуся з Сан-Франциско не залишила вам пристойну спадщину, то ці гроші потрібно десь брати. Де? Розповідає експерт із залучення фінансових ресурсів проекту USAID «Агросельрозвіток» Олександр Осовець.

Де шукати гроші?

Почнемо з головного. Є кілька варіантів джерел фінансування. Якісь більш вигідні для вже досвідчених господарств, інші підійдуть новачкам. Різні суми, різні відсотки, різні умови. Давайте розбиратися.

Банки. Головний «спонсор» фермера — це банк. Чи часто вам приходять повідомлення з пропозицією взяти кредит? Бери — не хочу. Але кредити для фізичних осіб і позики для приватних підприємців — різні речі. Перші дають під величезні відсотки, а от щоб отримати другі, потрібно постаратися. Розповімо вам, як.

— Часто банки самі хочуть профінансувати успішні господарства, — говорить Олександр Осовець. — Адже для них це теж вигідне капіталовкладення. Плюс для банку важливо отримати свої гроші назад. І тут парадокс: адже якщо ви успішні, то додаткові гроші від банку вам не потрібні.



Що робити, якщо ви не велике господарство? На що банки звертають увагу, коли вирішують питання з кредитами?

По-перше, історія офіційного бізнесу повинна тривати не менше року, краще — 2-3 роки. Якщо ви тільки новачок, то отримати кредит вам буде практично неможливо. Тому, чим швидше ви офіційно зареєструєтесь (якщо досі цього не зробили), як ФОП, тим краще.

По-друге, у вас повинна бути хороша (або хоч якась) кредитна історія. Банк хоче бачити, що ви вже брали кредит, і що ви його вже повернули. А ще хоче бачити ваші транзакції за рахунком. Навіть невелика історія відносин з банком збільшує шанси на отримання кредиту.

— Рекомендація: візьміть невеликий кредит, і швидко його віддайте. Так вам не доведеться переплачувати великі відсотки. Але це стане великим плюсом, коли ви зберетеся брати більший кредит на розвиток бізнесу, — рекомендує Осовець.

По-третє, ви повинні бути в змозі повернути кредит. Всі обіцяють це зробити, але не всі це роблять. Тому банки зобов’язані перестраховуватися і прораховувати ризики. Робиться це за допомогою документів, що ви надаєте до банку. Якщо у вас документально ситуація відрізняється від тієї, що є насправді, то це означає, що ви отримаєте або меншу кредитну суму, або не отримаєте її взагалі. Банкам складно оцінити ризики у виробництві овочів, фруктів, садівництві, виробництві нішевих культур, тваринництві, тому буде корисним надати додаткові підтвердження, які ризики присутні в цьому виді бізнесу, і як ви плануєте їх уникнути або мінімізувати.

По-четверте, наявність застави. Чим вона більше, тим більшу суму і на більш тривалий період ви отримаєте. До заставного майна можна віднести нерухомість, техніку, обладнання, яке є в господарстві. До речі, заставою часто може бути те ж обладнання, на купівлю якого ви берете кредит. Але потрібно розуміти, що не можна отримати кредит, якщо в заставі буде тільки ще некуплена техніка. Вона може піти плюсом до основного заставного майна. Але застава допомагає не завжди — наприклад, якщо ви недавно зареєстрований бізнес, то навіть майно вам не допоможе.

По-п’яте, досвід в реалізації подібних проектів. Наприклад, якщо ви хочете розводити равликів, ніколи в житті цим не займалися, а кредит отримати хочете, то навряд чи у вас це вийде.

По-шосте, показники фінансово-економічної звітності. Всі розуміють: якщо ви не відображаєте якісь транзакції, значить, не чисті на руку. Наприклад, якщо у вас виросло 100 тонн пшениці, а за документами тільки 20 тон, то ви можете розраховувати на кредит в розмірі 30% від того, що офіційно заробили.

По-п’яте, готовність використовувати інші послуги банку: розрахунково-касове обслуговування, зарплатні проекти. Банкіри теж намагаються отримати прибуток, тому будуть пропонувати вам різні види додаткових послуг. Якщо ви вже обслуговуєтесь в цій установі, це стане плюсом при оформленні кредиту.

Специфічна вимога багатьох банків — кількість землі в обробці (наприклад, банк готовий кредитувати при наявності 50 + га в обробці). Це не стосується господарств з садами, ягідними або молочними виробництвами.

Плюси і мінуси банківських кредитів

Переваги:

  • Серед плюсів те, що ви можете отримати всі гроші, які вам потрібні, тоді, коли вам потрібно. Але за них потрібно платити відсотки.
  • Якщо банки державні, з часом ви зможете претендувати на відшкодування відсотків по кредиту. Це основна перевага. А ще співпраця з державними банками хоч і не така вигідна, як з приватними, зате відкриває доступ до пільгових державних програм підтримки агросектора. Плюс через держбанки працюють міжнародні кредитні лінії (WINISEF, кредити Європейського інвестиційного банку та Європейського інвестиційного фонду), які, як правило, пропонують більш гнучкі умови кредитування та цікаві для бізнесу програми. 

    Недоліки:

    •  Банки сфокусовані на сегменті 200 + га і традиційному польовому фермерстві. Ощадбанк працює з сегментом 50+ га. Якщо ви початківець фермер без історій транзакцій або у вас мікробізнес — отримати фінансування буде вкрай складно.
    • Складність і довгий час оформлення. Чим більше бажана сума кредиту, тим довше банк буде все перевіряти. Процес може затягнутися на 1-2 місяці.

— Якщо ви вирішили брати кредит, починайте обирати банк, – каже Олександр Осовець. — Я особисто перевіряв: гарячі лінії добре працюють. Ви можете просто продзвонити кілька банків, назвати оператору конкретні параметри: скільки вам потрібно грошей, що у вас за бізнес, і т.д. І з’ясувати, з ким вам буде вигідніше працювати. До речі, не забудьте прорахувати наперед, скільки грошей вам потрібно, на що ви їх витратите, які ризики.

8 кроків до отримання банківського кредиту

Обираємо банк, консультуємося з представником про умови кредитування та вимоги до кредитора

Готуємо пакет документів відповідно до вимог банку, заповнюємо кредитну заявку/анкету та подаємо документи (у всіх банків плюс/мінус однаковий пакет документів, хіба що можуть трохи відрізнятися анкети).




Представник банку оглядає місце ведення бізнесу. Будьте готові до того, що «ревізор» обов’язково приїде до вас в гості, щоб упевнитися, чи відповідає те, що ви подали в документах тому, що відбувається на місці.

  • Отримуємо рішення кредитного комітету (як правило, протягом 30 днів)
  • Оформляємо заставу (якщо потрібно)
  • Підписуємо повний пакет документів
  • Отримуємо кредит на свій рахунок в банку

Небанківські фінансові організації

Але не банками єдиними. Є ще кілька варіантів отримання позик. Наприклад, небанківські фінансові організації. Вони підходять для підприємців, які тільки почали будувати свій бізнес.

— Якщо банк відмовив вам у кредиті, пам’ятайте: є лізинг. По ньому ви можете купити хоч один трактор, хоч повністю облаштувати виробничий цех, — говорить Осовець. — Я б дуже радив звернутися до Украгролізингу, OTP Leasing, Приват Банк лізинг, Теком Лізинг, Райффайзен Лізинг.

Секрет простий: чим більше сума вашого першого внеску по кредиту і чим коротший час, на який ви берете лізинговий продукт, тим краще умови. Наприклад, якщо ви платите відразу 50% від суми, то за деякими програмами буде «капати» всього кілька відсотків на рік.

Партнерські програми виробників

Що це? Досвідчені аграрії знають, що є виробники, які заради хороших продажів готові пропонувати фермерам позики і розстрочки. Наприклад, якщо в банку кредит на покупку техніки ви візьмете від 6% річних у валюті і від 18% в гривні, то за партнерською програмою від виробника зможете купити техніку від 1,8% в гривні.

Такі програми є майже у всіх великих виробників. Зверніться до дистриб’юторів, чиє обладнання вас цікавить, і вони підкажуть, як краще купити їх продукт. Іноді за такою програмою можна придбати тільки дорогу техніку, а іноді вас можуть обмежити у виборі моделей. Але зате ви отримаєте більш вигідні умови кредитування.

Урядові програми

Держава теж не стоїть осторонь і намагається допомогти українським фермерам. Варіантів скористатися цією підтримкою кілька — дотації  і безвідсоткові кредити. Почнемо з перших.

У 2019-му році Міністерство аграрної політики пропонує ось такі дотації:

  • фермерам: тваринникам, рослинникам – 40% компенсацій на техніку, субсидії, кредити. Обов’язкова умова для отримання дотацій – зареєстровані права на власність земельною ділянкою, ідентифікація і реєстрація тварин
  • кооперативам: 25% компенсації на техніку, 70% на обладнання, поради
  • великим агровиробникам: 25% компенсації на техніку та обладнання, дешеві кредити, рослинництво, тваринництво
  • селянам – тваринництво (2500 грн на 1 теля)

Подробиці на сайті: https://dotacii2019.minagro.gov.ua/ua

— На цьому сайті детально описуються всі дотації і умови їх отримання, — каже Олександр Осовець. — Найприємніші умови для кооперативів, але і 40% компенсації від покупки техніки для фермерів теж радують. Зверніть увагу: щоб отримати компенсацію за купівлю техніки, спочатку її потрібно купити. Причому мова йде тільки про обладнання від українських виробників. Їх список теж є на сайті.

Краща допомога для початківців фермерів — це безвідсоткові кредити від Укрдержфонду підтримки фермерських господарств. Фонд надає фінансову допомогу на поворотній безвідсотковій основі в розмірі до 500 тисяч гривень з обов’язковою запорукою в розмірі, який в 2-2,5 рази більше, ніж бажана сума кредитних коштів. Правда, подаватися потрібно заздалегідь: за станом на цей рік конкурс вже завершено. І серед переможців зараз розподіляють 200 млн грн.

Особливість: перевага дається новоствореним фермерським господарствам (3 роки з дати реєстрації). Позика надається на поповнення оборотних коштів, закупівлю техніки і обладнання, посадкового матеріалу і засобів захисту рослин. Обов’язковим документом для участі в конкурсі є бізнес-план.

Деталі підтримки на сайті: udf.gov.ua https://udf.gov.ua/

Гранти

Це не такий простий шлях, як може здатися на перший погляд. Іноді простіше отримати кредит і заплатити за нього відсотки, ніж витрачати силу-силенну часу на отримання гранту.

— Отримати грант більш реально на розробку інноваційних проектів, кооперативів, пояснює Осовець. — І потрібно розуміти, що їх не можуть давати всім. З тисяч поданих заявок обирають 20-30 проектів, щоб показати приклад найяскравіших ідей, і іншим було простіше пройти їх шлях.

Навіть зараз є грантові конкурси, за якими можна отримати до 2 млн гривень. Але до подачі на грант потрібно серйозно готуватися: оформляти заявку та документи, і, що важливо, мати 50% співфінансування.

Де шукати гранти? Наприклад, на порталі «Громадський простір», в агентстві США з міжнародного розвитку USAID, в ресурсному центрі «ГУРТ». Так існує програма розвитку ООН в Україні (UNDP).

Міжнародні фінансові організації

Цей варіант підходить для бізнесу, який вже міцно стоїть на ногах, і якому цікаві великі суми.

Наприклад, кредити від Європейського банку реконструкції та розвитку дозволяють фінансувати агробізнес за дешевими відсотковими ставками від 6% річних. Але мінімальна сума кредиту — 1 млн євро.

За умовами кредитування від Western NIS Enterprise Fund (WNISEF) можна взяти від 10 до 100 тисяч доларів під 5%–10% річних в грн, за умови відповідності умовам «Соціального підприємства». Деталі тут: WNISEF.org (http://wnisef.org/)

Серед інших варіантів: Фінансування інновацій від HORIZON 2020 року, кредити від Німецько-Українського фонду (НУФ), кредити і фінансові інструменти EU4BUSINESSE, спеціальні умови кредитування від Європейського інвестиційного банку.

Інвестиції

Інвестори — ще один спосіб отримати гроші на розвиток бізнесу. Але їх, по-перше, потрібно знайти, а по-друге, зацікавити.

— Багато хто чомусь вважає, що інвестори — це  міфічні істоти, які приносять мішки з грошима, залишають їх вам на господарство і йдуть, — говорить Олександр Осовець. — І що гроші ці повертати не потрібно. Але це не зовсім так. Вклади інвесторів віддавати дійсно не потрібно. Але потрібно ділитися з ними прибутком. І важливо про це не забувати.

Щоб почати співпрацю з інвестором, потрібно сформувати інвестиційну пропозицію. Щоб він знав ваші можливості і суть вашого проекту, розумів, на чому може заробити, скільки грошей йому потрібно буде вкласти.

Є стандарт бізнес-планування для інвестиційних проектів від UNIDO. Серед документів, які ви готуєте для подачі інвестору, має бути резюме, опис сфери і компанії, опис товарів і послуг, розділ планування продажів і маркетингу, план виробництва, організаційний план, фінансовий план, оцінка ефективності проекту, гарантії та ризики компанії, доповнення.

Ольга Кромченко

Аби не пропустити найцікавішого, підписуйтесь на наш канал-Telegram